Capacidad de endeudamiento ¿Qué es y cómo calcularla?
Actualizado: 30 nov 2023
Muchas veces, al momento de tomar decisiones financieras importantes, como adquirir una vivienda, un automóvil o incluso financiar nuestros estudios, recurrimos a préstamos o créditos para cubrir esos gastos. Sin embargo, es fundamental conocer nuestra capacidad de endeudamiento antes de adentrarnos en el mundo de las deudas y compromisos financieros. Esto nos permitirá tomar decisiones más informadas, evitar situaciones de estrés y dificultades económicas, y así mantener una buena salud financiera a largo plazo.
Un gran número de personas no tienen claro cuánto pueden destinar al pago de una deuda cada mes debido a una falta de control sobre sus ingresos y gastos. En este artículo, aprenderás qué es la capacidad de endeudamiento, cómo calcularla y por qué es crucial para evitar problemas financieros.
¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
La capacidad de endeudamiento se refiere al máximo capital por el cual una persona puede endeudarse sin poner en riesgo su integridad financiera, solvencia económica o su incapacidad para pagar a los acreedores. Es esencial tener claridad sobre este límite antes de asumir cualquier deuda.
La capacidad de endeudamiento es la cantidad máxima de dinero que una persona puede pedir prestado sin poner en peligro su situación financiera. Es como un límite que nos ayuda a saber cuánto podemos permitirnos deber sin tener problemas para pagar nuestras deudas. Calcular nuestra capacidad de endeudamiento nos ayuda a tomar decisiones financieras más inteligentes y a evitar endeudarnos más de lo que podemos pagar. Es importante tener en cuenta nuestros ingresos y gastos mensuales para determinar cuánto dinero podemos destinar al pago de préstamos y evitar problemas económicos en el futuro.
Para calcular tu capacidad de endeudamiento, es necesario evaluar tus ingresos y gastos de manera detallada. Comienza por analizar tus ingresos regulares, que incluyen no solo tu salario, sino también otras fuentes de ingresos estables, como alquileres, inversiones, entre otros. Esto te dará una idea clara de cuánto dinero ingresa a tu cuenta cada mes y te permitirá establecer límites realistas en cuanto a los pagos de deudas que puedes afrontar.
El siguiente paso es examinar tus gastos mensuales en detalle. Categoriza tus gastos en áreas como vivienda, transporte, alimentación, seguros, entretenimiento y otros rubros relevantes para ti. Esta evaluación te dará una visión completa de tus gastos y te ayudará a identificar áreas donde puedas reducir costos o hacer ajustes para liberar recursos que puedas destinar a los pagos de deudas.
Es importante considerar también tus obligaciones financieras existentes, como préstamos estudiantiles, hipotecas o tarjetas de crédito. Suma todos los pagos mensuales que ya tienes y asegúrate de que haya margen suficiente para asumir nuevas deudas sin poner en peligro tu estabilidad económica.
Además de evaluar tus ingresos y gastos actuales, es esencial considerar tu estabilidad financiera a largo plazo. Esto implica tener en cuenta posibles cambios en tus ingresos, como aumentos o disminuciones, así como tus metas financieras a largo plazo, como el ahorro para la jubilación o la compra de una vivienda. No comprometas tu futuro financiero asumiendo deudas excesivas en el presente.
¿Cómo calcular la capacidad de endeudamiento?
Los expertos sugieren que el límite de capacidad de endeudamiento debe situarse entre el 35% y el 40% de los ingresos netos mensuales. Calcularla es más sencillo de lo que parece y se basa en una simple fórmula.
Ingresos totales: Para empezar, considera todos los beneficios o utilidades monetarias derivadas de tu actividad laboral, comercial o profesional. También incluye los rendimientos de inversiones, pagos de trabajos adicionales o cualquier otro ingreso extra.
Gastos fijos: Haz una lista de los pagos recurrentes mensuales, como alimentación, transporte, servicios, deudas, educación, renta, entre otros. Estos son los gastos que debes cubrir mes a mes.
Gastos variables: Ten en cuenta los gastos que dependen de tu consumo mensual, como servicios de luz, agua, gas, entretenimiento, etc.
La fórmula para calcular tu capacidad de endeudamiento es:
(Ingresos Mensuales – Gastos Fijos) x 0.40
Ejemplo de capacidad de endeudamiento: Supongamos que tus ingresos mensuales son de $20,000 y tus gastos fijos suman $16,000. Aplicando la fórmula, obtendríamos lo siguiente:
Capacidad de endeudamiento = ($20,000 – $16,000) x 0.40 = $4,000 x 0.40 = $1,600
En este caso, tu capacidad de endeudamiento te permite destinar hasta $1,600 pesos mensuales para cubrir las cuotas de pago de un crédito. Realizar este cálculo también te ayudará a identificar cuánto dinero puedes destinar al ahorro o a la inversión ($4,000 - $1,600 = $2,400).
¿Cómo ayuda conocer la capacidad de endeudamiento?
Toma de decisiones financieras informadas: Saber cuánto puedes permitirte deber te ayuda a tomar decisiones más informadas sobre préstamos, tarjetas de crédito o cualquier otro tipo de deuda. Puedes evaluar si puedes asumir cómodamente los pagos mensuales sin poner en riesgo tu estabilidad financiera.
Evita problemas de sobreendeudamiento: Al conocer tu capacidad de endeudamiento, puedes evitar caer en la trampa de endeudarte más de lo que puedes pagar. Te ayuda a establecer límites y a evitar situaciones de estrés financiero y dificultades para cumplir con tus obligaciones. ¡Descubre como evitar el sobreendeudamiento!
Planificación financiera: Conocer tu capacidad de endeudamiento te permite realizar una planificación financiera más efectiva. Puedes establecer metas realistas de ahorro e inversión, y destinar una parte adecuada de tus ingresos a pagar deudas, ahorrar o invertir, según tus necesidades y objetivos financieros.
Mejor gestión de ingresos y gastos: Al calcular tu capacidad de endeudamiento, es necesario evaluar tus ingresos y gastos. Esto te brinda una visión clara de tus finanzas y te motiva a administrar mejor tus ingresos, controlar tus gastos y mantener un equilibrio saludable entre los dos.
Mantenimiento de la estabilidad financiera: Al mantener tus deudas dentro de tu capacidad de endeudamiento, reduces el riesgo de incumplimientos de pago, problemas crediticios y daños a tu historial crediticio. Esto te ayuda a mantener una buena salud financiera a largo plazo y te facilita el acceso a futuros préstamos y oportunidades financieras.
Conclusión:
Conocer tu capacidad de endeudamiento te permitirá tomar decisiones financieras más informadas y evitar situaciones de estrés y dificultades económicas. Es crucial analizar cuánto de tus ingresos se destina a los gastos para cumplir con tus obligaciones y evitar adquirir deudas que no puedas afrontar. Recuerda que es importante establecer un equilibrio entre el uso de deudas para lograr tus metas y mantener una carga de deuda manejable y sostenible en relación con tus ingresos y obligaciones financieras existentes.
Las deudas no solo afectan tu situación económica, sino también tu vida personal y emocional. Calcular tu capacidad de endeudamiento te proporciona una guía clara para tomar decisiones financieras responsables y mantener una buena salud financiera. Vivir dentro de tus posibilidades y planificar tus gastos en base a tu capacidad de endeudamiento te ayudará a evitar el estrés y las dificultades que pueden surgir de un endeudamiento excesivo. Recuerda siempre evaluar tu capacidad de pago antes de adquirir nuevas deudas y ajustar tus gastos en consecuencia. Al hacerlo, podrás mantener el control de tus finanzas personales y trabajar hacia tus metas financieras de manera más efectiva.
